家づくりがうまく進まないその訳とは?
こんにちは
滋賀県犬上郡であなたの"かけて
いい予算"と"理想の生活"の
着地点を資金計画から探し出す
家づくりの専門家 増田勝巳です。
今日も土地探しや住宅ローン
間取りなどあなたの家づくりを
失敗せず理想どうりに進める
ために大事なことを書いて
いきます。
連休も終わり、また通常の
日々が始まりました。
皆さんはこの3連休どう
過ごされたでしょう?
家族で泊りがけの旅行とか
近くで開かれたイベントに
参加とか、人込みは嫌で
出掛けなかったとか、
そもそもずっと仕事だった
とか…
過ごし方は人それぞれだと
思いますが、家づくりを考えて
いて展示場やモデルルームに
足を運んだ人もいるでしょう。
モデルルームなんかでは
どんな話をするんでしょう?
やっぱり未だに”年収は?”
”ご予算は?” ”どれくらいの
大きさの家をお考えですか?”
こんな言葉が出るんでしょうか?
そもそも論ですが、素人の
あなたに家の予算を聞いたって
正しい金額がわかるん
でしょうか?
ちょっと言葉が悪かったかも
しれませんが…
今でもいきなり年収を聞かれた
とかって聞くことがあります。
それはそれで大事な話ですが
そんな話はもう少し話が進んで
からでもいいことで、大事なこと
は、まずあなたに家づくりに
関する正しい知識を持って
もらうこと。
これが一番だと思います。
年収を聞くのも、住宅ローンが
いくらまで通りそうかのアタリを
つけたいがために聞かれるだけ
がほとんどでしょう。
自己資金は? 親の援助は?
これって営業マンのペースで
あなたから最大限引き出せる
予算の上限を知るためだけの
営業トークでしょう。
”ちょっと親切そうな営業マン?”
僕はいつも言います。
そういうことの前に、あなただけ
のお金の使い方があるはず。
まずはそれを理解してくださいと。
本当の予算は、今家を建てる
ためだけに必要なお金だけを
計算すればいいわけでは
ありません。
むしろ、家を建ててからの生活が
どれだけ安全快適に過ごせるか?
これを最大の焦点として考える
事が本当の資金計画です。
だから、僕はあなただけの
お金の使い方を知ってもらうため
に最初にあるワークをして
もらいます。
そのワークとは、あなた家族の
人生のキャッシュフローを作る
ということです。
簡単に言えば人生の家計簿を
先に作ることです。
少し面倒です。
でも、これを完成させることで
あなたが本当に家づくりにかけて
いい予算を、あなた自身で
割り出してもらうことができます。
営業マンや銀行の言いなりの
金額でなく、あなたの生き方で
掛けてもいい予算を考えるんです
営業マンや銀行は、建てた後の
あなたの生活まで考えて
くれませんよ！
売れればいいんです。
返してさえくれればいいんです。
それが彼らの利益になるだけです
”ハイ！売れた～！一丁上がり！”
考えるべきことは、あなたたち
家族の利益はどこにあるのか?
そこから掛けるべき予算は
どれだけなのか?
じゃないと、長い返済期間の
途中でローン破綻する可能性が
高くなるだけです。
あなたはそんな家づくりを
喜んで進めたいですか…?
P・S
今、あなたが悩みや不安を抱えて
いるのなら匿名でも何でも
構いません。
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お答えするのでどしどし聞いて
みてくださいね。
今日も最後までお読みいただき
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子供の楽しい思い出を持ち帰る場所はマイホームのほうがいい
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7月も半ばになり、あちらこちらで
花火大会やお祭りなどのイベント
がにぎやかに開催される季節と
なってきました。
17日は京都では祇園祭の
山鉾巡行でクライマックスを
迎えていますね。
地元彦根では、この日ゆかたまつり
が開催されていました。
普段、子供と出かける機会が
少ないので、そう遠くへは行けない
けど、これならと思い午後から時間
を空けて、知り合いの開く店に
顔出しがてら出かけてみたら
結構人が多くちょっとびっくりでした
色々な人がいましたが、やっぱり
一番多く目についたのが小さな
子供を連れた家族連れ。
うちもそうでしたが、みんな子供に
おねだりされ、屋台で好きなものを
買って、友達とばったり出会えば
子供同士で盛り上がり、普段とは
ちょっと違う夏の一夜の盛り上がり
を感じてお家に帰っていくんだと
思います。
そして、帰ってからも子供は
あんなことがあった、楽しかったと
振り返りながら眠りにつくんでしょう
その帰る場所がマイホームで
あれば、そんな経験が積もり
積もってマイホームの暖かさを
作っていくんだと思います。
賃貸なんかでもできなくはないけど
狭ければ家の中で買ったおもちゃを
広げて遊ぶのも困難かもしれません
すくった金魚を飼う水槽の置き場
にも困りそう。
その度に子供は思い出を捨てる
ことになる…
大人には思いつかない事かも
しれませんが、うちの子でも
すくった金魚がいつまでも元気に
生きていると”この金魚は何時の
お祭りですくった金魚だ”と
結構いつまでも覚えているものです。
ただのお祭りではあるけど、子供には
その一つ一つに何かの思い出を
残しているんですね。
その思い出を借り物でなく家族の
ものであるマイホームに残して
いければ、一番家の存在価値が
大きいんじゃないでしょうか?
あのお祭りで楽しい思い出を
持ち帰った子供たちが、自分の
家に帰ってからも、家の中で
楽しさを思い出しながら
お父さん、お母さんと楽しく
語り合っていれば最高の
家族が帰るべき場所になるん
でしょう。
できれば、お父さん、お母さん
には頑張ってそういう帰るべき
家を作ってあげてほしいと思う
夜でした。
P・S
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住宅ローンが通らなかった時の対処法
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そろそろ家づくりを…と
思い立ち、何気なくいいかなと
思った住宅会社に立ち寄って
話をしたら、”まず住宅ローンが
いくらまで借りられるか計算して
みましょう”と言われ、借りられ
そうな金額で事前審査をかけて
みたら落とされた…
もしくは、事前審査は通ったけど
本申込で落とされた…
なんて経験、ありませんか?
通ったけど減額された…という
場合もあるでしょうが、全く
通らない時はとてもショックが
大きいと思います。
なんか自分が否定されているみた
いで腹が立つかもしれません。
それでもって通らない理由を
教えてくれないものだから
余計に腹が立つかも…
これはどこまで行っても教えて
くれないものなんですが、
当然落ちたからには
理由があります。
でも、その理由を教えて
もらえないと、いつまでも家を
建てられないんじゃないかと
悲観してしまいませんか?
気持ちはわかりますが、大事な
事はまず理由をはっきりと知る事
理由によってローンを通せる
時期を知る事も出来るんです。
一生ローンが通らないなんて
事はありません。
またローンを通すために取るべき
行動も決まります。
よくある例で、携帯代金の延滞で
考えてみると…
買って1年8か月経つ今の携帯
代金の延滞が、一度だけ1年前に
あった事をすっかり忘れていて
これを理由に審査で落ちたとします
携帯の端末代金は普通2年間の
分割で購入しています。(最初に
一括で端末代金を支払った人は
関係ない話です）
ということは、2年間ちゃんと
払いきれば端末代金のローンは
終わるということ。
この人の場合あと4か月で
終わりますね。
でも、一年前に起こった延滞
情報はいわゆる”個人信用情報”
の中にしっかり残っています。
金融機関はこれを見ています。
さらに、この4か月後の最後の
代金を支払い終わってから、
5年間はこういう内容のローンの
取引があったという履歴が
残る訳です。
この履歴の中に、携帯のローン
が始まってから8か月目に延滞
があったという情報が残って
いることになります。
でも最後の支払いから5年以上
経てば、この情報は消えて
なくなります。
ここでもう一度審査をかければ
悪い情報は無くなっていますから
審査に通るということです。
今すぐ家を建てたいと思うかも
しれませんが、逆にこの5年と
4か月の時間を家づくりの準備
時間に使えば、アパート住まい
の方は家賃がかかってしまい
ますが、貯金を貯める時間にも
使えると前向きに考えて、
十分な計画を練って家づくりに
望めることでしょう。
でも原因がわからないと
いつまでも暗中模索で
適当なタイミングで審査に
かけて、また落ちたと嘆く
事になってしまいます。
あなたにそれだけの知識が
あればいいですが、難しいなぁ
と思われるのなら、まずは
しっかりと相談に乗ってくれる
パートナー探しが先決ですね。
"あきらめないで！
いいパートナーと家をつかまえろ！”
P・S
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住宅ローンを借りられないワケ…
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いきます。
今までにも何度か書いたことが
あるかもしれませんが…
過去の行動から、住宅ローンを
借りようにも借りられない場合や
希望額より減額される場合が
いくつかあります。
①携帯電話料金の未払い・延滞
②カードローンなどの未払い
・延滞
③クレジットカードの持ちすぎ
④収入のあった奥さんの妊娠
⑤雇用形態が契約社員
⑥消費者金融からの借入
または未払い・延滞
他にも状況によって様々な
理由で審査に通らない場合が
あります。
①の場合、延滞が１度だけなら
大丈夫な銀行もあれば、１度
だけでもダメな銀行もある。
②の場合、延滞及び未払いが
１か月～２年以内の場合は
今すぐには通らない。
③はクレジットカードの
キャッシング枠の問題。
銀行によっては使っていなく
ても枠の分だけ使っていると
みなされる場合がある。
④収入合算で希望金額を
借りられるはずが、妊娠で
産休・育休に入ることで
無収入とみなされ減額
⑤正社員でないと借りられ
ないという場合もありますが、
銀行 の性格によります。
⑥は借入だけならOK…と
言いたいところですが、
これも 銀行の判断によります。
返済負担率が軽ければOKな
場合もある。
しかし未払い・延滞は別です！
ほぼ無理と言ってもいいくらい…
これはこの場合に限らずです。
携帯代の延滞も同じ理由。
機種代金を分割している限り
延滞は情報として残ります。
いわゆる金融事故やブラック
と言われる扱いになってしまう
これは銀行にいい感情を持って
もらえません。
要はあなたのお金の使い方と
その意識、返済能力を総合的
に判断するということです。
あなたが人に貸すなら、気を
付けようと思う事があるでしょう。
銀行も同じことを考えます。
ましてや保証会社はもっと
厳密に考えます。
車のローンがあるとダメという
場合もあります。
これは借入先によっても
判断が変わります。
銀行のマイカーローンか
ディーラーのカーローンか
で銀行の扱いは変わる。
ディーラー系だと実際の
借入額の３倍の金額を
借りていると見なして、
返済負担率を考えるので
希望額より減額される場合
があるんです。
難しいですね…
一番悪いのは、他のローンが
あるのに、銀行に一切話さず
隠そうとすること。
ダメですよ。隠してもバレます
から…
最初から素直に話していた方が
可能性があるのに隠そうとした
がために、信用 を失い、通らなく
なるケースだってあり得ます。
税金の未納・延滞もダメですよ！
納税は国民の義務。
それを払えない人にローンの
返済はできないと見られますから。
まずは、しっかり払ってから
でないと、受け付けてくれません。
まとめて簡単に言うと、銀行は
主にあなたの 返済能力を
見ています。
その後ろにいる保証会社は
返済能力はもちろん、お金の使い方
そしてお金に 対する考え方まで、
過去の情報から読み取ろうとします
ローン審査は、あなたに対する
信用度の総合力で決まる部分が
あるので ”いつかはマイホーム”と
考えている人は、今からでも
お金の使い方には
気を付けてくださいね！
”信用していいのかな…?”
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なぜ家を買っても幸せにならない人がいるのか?
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失敗せず理想どうりに進める
ために大事なことを書いて
いきます。
先日、お客様と話していて
こんな言葉を聞きました。
最初は新築を考えていたが
周りで家を買った人の言葉
を聞いていると”生活が苦しい”
と言っている。
新築で建てた家に住めれば
一番いいが、毎月のローンに
追われるだけの生活をしたく
もないし、子供の年齢から
考えても、今住み家を決めない
と小学校に入ってすぐに転校
させることになってしまうので
時間がない。
幸い、近くで中古住宅の売出
物件を勧められたので、それに
決めてリフォームしようかと思う
と相談がありました。
周りで家を買った人が、苦しい
と言っているのを聞けば、
同じ思いはしたくないと思うのも
当然の話でしょう…
そもそも、その周りの人たちは
なぜ家を買って苦しむのだろう?
そりゃ大きな買い物です。
いくら低金利時代だからと
言っても、月々8万や9万の返済
を続けていかなければならない
のも現実。 こういう言い方をすると
その人たちには失礼かもしれない
けど その生活は家を建てる前に
わからなかったのだろうか?
とも思います。
それとも、それが想像できる
ような計画を立てずに家づくり
に突き進んだのか…
どうしても苦しいと思うならば
アパート暮らしを続けるという
選択肢もあったのでは?
アパートも狭く子供にも可哀想
だと思う気持ちも分かりますが
かといって、生活が破綻する
危険性を背負ってまで家を 建てる
ほど危険な事をしなくても…
とも思ってしまう
もしかしたら、苦しい苦しいとは
言いながらも、何か無駄な出費が
案外多いという場合もあるかも
しれません。
でも、それを指摘してくれる人が
いなくて、無駄だとは 思わず出費
を続けているものがあるんじゃ
ないだろうか?
例えばやたらと数多く契約している
生命保険等
貯蓄の代わりにと入った養老保険でも
入るときには満期額100万ですよと
説明されて入ったが、満期を迎える
ころには物価が上がって当時は
100万で買えたものが満期時には105万
払わないと買えなくなっている、
という場合どうでしょう?
実際、10年前、20年前、30年前
と比べれば、物価はかなり上がっています
ガソリンの値段だって、1ℓ120円という
値段、10年前ならどうでしたか?
100円するかどうか位だったんじゃ
ないでしょうか?
今はデフレと言われてても、10年 20年前
と比べれば、物価は上がっているんです。
これで元本割れしてしまうんですよ。
積み立てた100万円が帰ってきても
100万円の物が買えない…
病気などのリスクに備えるならまだしも
貯蓄と考えて保険を掛けても貯蓄に
ならないものに払うお金があるなら
やめて 生活費などに回せば苦しさを
いくらか回避できませんか?
保険の契約数が多ければ多いほど楽に
なりますよね！
こういう事を教えてくれる人が周りに
いれば、苦しんでいる人も もう少し
楽に生活できるだろうに… と思います。
もちろん、万が一に備えることも
大事ですが、それにはそれにふさわしい
保険もあります。
住宅ローンを組むなら尚更向いている
保険というものも あるんです。
そして、建てる前に十分に将来の生活が
どうなるか、お金の面からしっかり
検討するのが重要！
家ばかりを見ていると、木を見て森を
見ずになりがちです。
現実的過ぎて森を見たくないのかも
しれません…
でも、建ててしまったら後戻りは
できない…
あなたが本当に家を建てたい理由を
はっきりさせれば、森を見ずに
家を建てるという行動は取らない
はずです。
よくよく考えてみてくださいね！
”はい… 後の祭りです…”
P・S
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天の川は理想のマイホーム？
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とは言いながら、今日は七夕。
いきなり家づくりとは関係ない
話になってしまいますが、
七夕といえば天の川。
実は天の川銀河で星が 生まれて
いるって知って いましたか?
天の川銀河を400時間かけて
撮影した映像がコチラ↓
https://www.youtube.com/watch?v=Ip3YHk0gu0I
実は…調べてみても僕には
よくわからないんですが、
今でも天の川銀河は、一年に
太陽一個分の星形成率を
持っているそうです。
でも、ベビーブーム?だった
100億年前は現在の30倍もの
形成率だったそう。
天の川っておりひめとひこぼし
さんの子作りの場?だったんですね
こんな映像が撮れてしまう現在の
技術もすごいものです…
こうして生まれた星の集団を
人は天の川と呼んでいますが
さしずめ、おりひめと彦星の
マイホームみたいなものでしょうか
数が減ったとはいえ、いまだに
星を作れているんだから
幸せなマイホームなんでしょうね
本当に今日は家づくりとは
関係ない話になってしまいました
ごめんなさい…
P・S
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錦織圭の棄権と家づくりの関係？
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ケガのため、4回戦途中で棄権してしまい
ましたね。
大会前から痛めてたようですが
ウインブルドンでは頑張りたいとの気持ち
から、4回戦まで耐えて頑張ってきた
ものの、耐えきれ なかったみたいで。
去年のこの大会もケガで棄権していたよう
で余計に頑張ったん でしょうか…
今の日本のスポーツ界では、世界の頂点に
一番近い選手の一人 ですから、
しっかり治してもう一度 チャレンジして
ほしいですね。
アスリートって普段から体の管理や準備
ってすごく神経使ってます よね。
サッカーの長友選手の普段の生活をテレビ
で見たこともあるけど 食事、健康管理、
ストレッチなど 毎日の生活すべて競技に
備えた生活を繰り返すんですね。
それでもケガをしてしまう…
生身の体ですから限界はあるでしょうけど
それでも競技を休むことなく、自分の力を
最大限 に引き出すために、ケガなく体調を
崩すことなく試合に全力で臨むために
365日、毎日しっかりと準備をして
いるんですよ。
家づくりだって一緒です。
入念な準備なく進めれば、無理が
ありすぎて実現しないとか、建てることは
できたものの、その後の生活がとんでも
なく苦しくなり、やむを得ず家を売り払う
ハメに なるとか…
銀行の審査は通ったんだから生活していけ
ると思い込んでいたものの、こんなに苦し
くなるとは思わなかった…
なんてことにならないために、
家を建てることだけを考えた資金計画では
なく、家を建てた後の生活を考えた
資金計画でしっかりと準備を
整えてから家を建ててください。
家を建ててからの途中棄権の 恐ろしさは、
言葉にしなくても 想像できるでしょうから…
銀行も建築会社も、家を建てた後の生活を
保証するとは 一言も言いませんよ！
全て自己責任
だからこそ、スポーツ選手並みに準備は
絶対重要です！
そして何よりも、一番重要なのは、
そのことを一緒に親身に考えてくれる
パートナーを探すこと！
これが出来れば、あなたの家づくりの
クオリティーは 絶対上がるはずです！
よく考えてみてくださいね！
”後悔先に立たず…”
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